ক্লোজড-এন্ড বনাম পিগিব্যাক লোন: সঠিক বিকল্প নির্বাচন করা

ইকুইটি ফাইন্যান্সিংয়ের ক্ষেত্রে, বাড়ির মালিকদের তাদের বাড়ির মূল্য অ্যাক্সেস করার জন্য একাধিক বিকল্প রয়েছে, ক্লোজড-এন্ড সহদ্বিতীয় ঋণ(CES) এবং পিগিব্যাক ঋণ আলাদা আলাদা। উভয়ই দ্বিতীয় বন্ধকের ছাতার অধীনে পড়ে, তবে তারা আলাদা আলাদা উদ্দেশ্যে কাজ করে। একটি স্বতন্ত্র CES গৃহ উন্নয়ন অর্থায়ন বা ঋণ একত্রীকরণ ঋণের মতো এককালীন খরচের জন্য আদর্শ, অন্যদিকে অতিরিক্ত খরচ এড়াতে প্রায়শই ক্রয়ের সময় পিগিব্যাক ঋণ ব্যবহার করা হয়। আপনার লক্ষ্যের জন্য সঠিক হোম ইক্যুইটি ঋণ বেছে নিতে সাহায্য করার জন্য এই নিবন্ধটি তাদের পার্থক্যগুলি ভেঙে দেয়।

একটি স্বতন্ত্র CES হল একটি ক্লোজড-এন্ড দ্বিতীয় ঋণ যা একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে স্থির সুদের হারের সাথে পরিশোধিত একটি নির্দিষ্ট থোক পরিমাণ প্রদান করে। এটি এমন বাড়ির মালিকদের জন্য উপযুক্ত যাদের বিদ্যমান ইকুইটি রয়েছে যাদের প্রথম বন্ধক পুনঃঅর্থায়ন ছাড়াই তহবিলের প্রয়োজন। উদাহরণস্বরূপ, একটি CES $30,000 ছাদ প্রতিস্থাপনের জন্য অর্থায়ন করতে পারে, যা বাড়ির উন্নতির অর্থায়নের জন্য পূর্বাভাসযোগ্য অর্থ প্রদানের প্রস্তাব দেয়। এটি একটি শক্তিশালী ঋণ একত্রীকরণ ঋণও, যা আপনাকে উচ্চ-হারের ঋণগুলিকে একটি একক দ্বিতীয় বন্ধকে একত্রিত করতে দেয় যার সুদ প্রায়শই 10% এর নিচে থাকে। ঋণদাতাদের সাধারণত প্রয়োজন হয়সম্পূর্ণ ডকযাচাইকরণ—ট্যাক্স রিটার্ন, আয়ের প্রমাণপত্র, এবং ৬২০-এর উপরে ক্রেডিট স্কোর—কিন্তু অপ্রচলিত উপার্জনকারীদের জন্য ব্যাংক স্টেটমেন্টের মতো বিকল্প ডকুমেন্ট বিকল্পগুলি উপলব্ধ।

বিপরীতে, একটি পিগিব্যাক ঋণ হল আপনার প্রাথমিক বন্ধকের সাথে একই সাথে নেওয়া একটি দ্বিতীয় বন্ধক, যা প্রায়শই 80-10-10 চুক্তি (80% প্রথম বন্ধক, 10% পিগিব্যাক, 10% ডাউন পেমেন্ট) হিসাবে গঠন করা হয়। এর প্রাথমিক ভূমিকা হল আপনার ডাউন পেমেন্ট 20% এর কম হলে ব্যক্তিগত বন্ধক বীমা (PMI) বাদ দেওয়া। একটি স্বতন্ত্র CES এর বিপরীতে, একটি পিগিব্যাক ক্রয়-পরবর্তী ইকুইটি অর্থায়নের জন্য ডিজাইন করা হয়নি বরং ক্রয় খরচ কমানোর জন্য তৈরি করা হয়েছে। উদাহরণস্বরূপ, $400,000 বাড়ির জন্য, $40,000 পিগিব্যাক ঋণ ডাউন পেমেন্টের কিছু অংশ কভার করে, আপনার PMI ফি সাশ্রয় করে।

একটি স্বতন্ত্র CES এবং একটি পিগিব্যাকের মধ্যে পছন্দ সময় এবং উদ্দেশ্যের উপর নির্ভর করে। যদি আপনি একটি বাড়ি কিনছেন এবং নগদ অর্থের অভাব থাকে, তাহলে একটি পিগিব্যাক মালিকানা সাশ্রয়ী করে তুলতে পারে। যদি আপনি ইতিমধ্যেই আপনার বাড়ির মালিক হন এবং ঋণ একত্রীকরণ বা সংস্কারের জন্য একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ চান, তাহলে একটি CES হল সবচেয়ে উপযুক্ত। একটি স্বতন্ত্র CES আপনার প্রথম বন্ধকের শর্তাবলী সংরক্ষণ করে, পূর্ণ ডক বা বিকল্প ডক ঋণগ্রহীতাদের জন্য নমনীয়তা প্রদান করে। তবে, পিগিব্যাক ঋণের হার বেশি হতে পারে, কারণ এটি ঋণদাতাদের জন্য ঝুঁকিপূর্ণ।

উভয় বিকল্পই আপনার বাড়িকে জামানত হিসেবে ব্যবহার করে, তাই খেলাপি করলে বন্ধকী বন্ধকের ঝুঁকি থাকে। সিদ্ধান্ত নিতে, আপনার ইকুইটি মূল্যায়ন করুন—আপনার বাড়ির মূল্য থেকে আপনার বন্ধকী ব্যালেন্স বিয়োগ করুন—এবং নিশ্চিত করুন যে আপনার DTI অনুপাত অতিরিক্ত অর্থ প্রদানের জন্য উপযুক্ত। প্রতিযোগিতামূলক CES বা পিগিব্যাক শর্তাবলী খুঁজে পেতে ঋণদাতাদের তুলনা করুন এবং একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করার কথা বিবেচনা করুন।

পরিশেষে, একটি ক্লোজড-এন্ড সেকেন্ড লোন গৃহ উন্নয়ন অর্থায়ন এবং ঋণ একত্রীকরণ ঋণের জন্য উজ্জ্বল, যখন পিগিব্যাক লোন ক্রয়ের পরিস্থিতির জন্য উপযুক্ত। এই দ্বিতীয় বন্ধকের ধরণগুলি বোঝার মাধ্যমে, আপনি কার্যকরভাবে আপনার চাহিদা মেটাতে ইক্যুইটি ফাইন্যান্সিং ব্যবহার করতে পারেন।