এই মুহুর্তে, আমেরিকান ব্যাংকিং সেক্টর বিচ্ছিন্নতার একটি পর্যায়ে প্রবেশ করেছে।

এই সময়ের মধ্যে, ব্যাঙ্কিং শিল্প একটি তুলনামূলকভাবে একীভূত ব্যবসা পরিচালনা করেছিল এবং ব্যবসার পরিধি এবং ব্যবসার আকার উভয়ই কিছুটা সীমাবদ্ধ ছিল।

1999 সালের ডিসেম্বরে, মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে আর্থিক পরিষেবা আধুনিকীকরণ আইন পাস করা হয়েছিল, ব্যবসার সুযোগের ক্ষেত্রে ব্যাঙ্ক, সিকিউরিটিজ প্রতিষ্ঠান এবং বীমা প্রতিষ্ঠানের মধ্যে সীমানা দূর করে, প্রায় 70 বছরের বিচ্ছিন্নতার অবসান ঘটায়।

 

বন্ধকের "অতীত জীবন"

মূলত, বন্ধকী ঋণ ছিল মূলত স্বল্প বা মাঝারি মেয়াদে বেলুন পেমেন্ট ঋণ।

যাইহোক, এই ঋণগুলি আবাসন মূল্যের পরিবর্তনের জন্য অত্যন্ত সংবেদনশীল ছিল, এবং যখন মহামন্দা শুরু হয়, তখন আবাসনের দাম ক্রমাগত হ্রাস পেতে থাকে এবং ব্যাঙ্কগুলি প্রচুর পরিমাণে খারাপ ঋণের সম্মুখীন হয়, একটি দুষ্ট চক্র তৈরি করে যার ফলে বাসিন্দারা তাদের বাড়িঘর হারায় এবং প্রচুর পরিমাণে ব্যাংকগুলো দেউলিয়া হয়ে যাচ্ছে।

সংকটের পরে, অর্থনীতিকে উদ্দীপিত করার জন্য এবং বাসিন্দাদের আবাসন সমস্যা সমাধানের জন্য, মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র সরকারী গ্যারান্টি আকারে বন্ধকী ঋণ পেতে বাসিন্দাদের সহায়তা করতে শুরু করে।

ফেডারেল ন্যাশনাল মর্টগেজ অ্যাসোসিয়েশন (FNMA বা Fannie Mae) 1938 সালে প্রতিষ্ঠিত হয়েছিল প্রাথমিকভাবে ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (FHA) এবং ভেটেরান্স অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (VA) দ্বারা গ্যারান্টিযুক্ত বন্ধক কেনার জন্য এবং 1972 সালে বেসরকারী গ্যারান্টিযুক্ত নিয়মিত বন্ধক ক্রয় শুরু করে।

সেই সময়ে, সামগ্রিকভাবে বন্ধকী বাজারটি এখনও খুব অকার্যকর ছিল, এবং বিভাজনের পটভূমিতে, বিনিয়োগ ব্যাঙ্কগুলি ধীরে ধীরে আবিষ্কার করেছিল যে সম্পদ সিকিউরিটাইজেশনের মাধ্যমে, তারা একটি একক আবাসিক বন্ধকী ঋণকে একটি বৃহৎ সংখ্যক অর্থের সাথে পচিয়ে দিতে পারে। ছোট পরিমাণের বন্ড, যা তারল্যকে ব্যাপকভাবে উন্নত করেছে।

তাই, 1970 সালে, সরকার আবাসিক বন্ধকগুলির জন্য দ্বিতীয় বাজারকে সম্পূর্ণরূপে বিকাশের জন্য ফেডারেল হোম মর্টগেজ কর্পোরেশন (FHLMC বা ফ্রেডি ম্যাক) তৈরি করে।

ফ্রেডি ম্যাকের সৃষ্টি আবাসিক বন্ধকীগুলির জন্য সেকেন্ডারি বাজারের বিকাশে সরাসরি অবদান রেখেছিল এবং বন্ধকী সিকিউরিটাইজেশনের জন্য অগ্রসর হয়েছিল৷

 

বন্ধকী ঋণদাতা এবং খুচরা ব্যাংকের মধ্যে পার্থক্য

যখন একজন ঋণগ্রহীতা একটি হোম লোনের জন্য আবেদন করার কথা বিবেচনা করেন, তখন দুটি সবচেয়ে সাধারণ উপায় হল সরাসরি একটি ব্যাঙ্কে (রিটেল ব্যাঙ্ক) বা বন্ধকী দালালের (মর্টগেজ ধারদাতা) কাছে যাওয়া৷

অন্যদিকে খুচরা ব্যাঙ্ক (বাণিজ্যিক ব্যাঙ্ক), সাধারণত একটি মিশ্র কোম্পানী যা বন্ধকের পাশাপাশি আর্থিক পরিষেবা যেমন সঞ্চয়, ক্রেডিট কার্ড, স্বয়ংক্রিয় ঋণ এবং বিনিয়োগ প্রদান করে।

যখন একজন ঋণগ্রহীতা একটি নির্দিষ্ট ব্যাঙ্কের সাথে যোগাযোগ করে, তখন তারা শুধুমাত্র সেই ব্যাঙ্কের তথ্য এবং পরিষেবাগুলিতে অ্যাক্সেস পাবে এবং ব্যাঙ্কের পরিষেবাগুলি প্রায়শই ঋণের মধ্যেই সীমাবদ্ধ থাকে, যা বাড়ি এবং ঋণের মধ্যে সম্পর্কের জটিলতাগুলিকে সম্পূর্ণরূপে একত্রিত করা কঠিন করে তোলে।

যদিও খুচরা ব্যাঙ্কের ফি কম হতে পারে, বন্ধকী ঋণদাতা সাধারণত আরও পেশাদার পরিষেবা, দ্রুত প্রতিক্রিয়া এবং বিস্তৃত দর্শকদের জন্য পণ্যগুলির একটি বিস্তৃত নির্বাচন অফার করে।

বন্ধকী ঋণদাতা ঋণগ্রহীতাদের ব্যাপক এবং পেশাদার ক্রেডিট কাউন্সেলিং প্রদান করতে পারে, অতিথিদের ঋণ এবং অর্থায়ন পোর্টফোলিও সম্পর্কে বিভিন্ন জটিল প্রশ্নের উত্তর দিতে এবং কয়েক ডজন পণ্যের মধ্যে ঋণগ্রহীতার জন্য সবচেয়ে উপযুক্ত খুঁজে পেতে সহায়তা করতে পারে।

এর অর্থ এই যে ঋণদাতার অবস্থান ঋণগ্রহীতাদের পক্ষে আরও অনুকূল, কারণ তাদের কাছে আরও বিকল্প এবং বাস্তব সুবিধা রয়েছে।

 

এটা বলা যেতে পারে যে একটি ভাল বন্ধকী ঋণদাতা এবং একটি ভাল বন্ধকী ঋণের প্রবর্তক খুঁজে পাওয়া ঋণগ্রহীতার অর্থ, সময় বাঁচাতে এবং প্রথমবার সেরা পণ্যের তথ্য পেতে পারে।