প্রায়শই জিজ্ঞাসিত প্রশ্নাবলী

সাধারণত যখন বন্ধকী সুদের হার আপনার ঋণের বর্তমান সুদের হারের চেয়ে ২% কম থাকে, তখন পুনঃঅর্থায়নের জন্য এটি একটি ভালো সময়। সুদের হারের পার্থক্য মাত্র ১% বা তার কম হলেও এটি একটি কার্যকর বিকল্প হতে পারে। যেকোনো হ্রাস আপনার মাসিক বন্ধকী সুদের হার কমাতে পারে। উদাহরণ: কর এবং বীমা বাদে আপনার পেমেন্ট হবে ৮.৫% হারে ১০০,০০০ ডলারের ঋণের জন্য প্রায় ৭৭০ ডলার; যদি হার ৭.৫% এ কমানো হয়, তাহলে আপনার পেমেন্ট হবে ৭০০ ডলার, এখন আপনি প্রতি মাসে ৭০ ডলার সাশ্রয় করছেন। আপনার সঞ্চয় আপনার আয়, বাজেট, ঋণের পরিমাণ এবং সুদের হারের পরিবর্তনের উপর নির্ভর করে। আপনার বিশ্বস্ত ঋণদাতা আপনার বিকল্পগুলি গণনা করতে আপনাকে সাহায্য করতে পারে।

একটি পয়েন্ট হলো ঋণের পরিমাণের শতকরা হার, অথবা ১-পয়েন্ট = ঋণের ১%, তাই ১০০,০০০ ডলারের ঋণের এক পয়েন্ট হলো ১,০০০ ডলার। পয়েন্ট হলো এমন খরচ যা নির্দিষ্ট শর্তাবলীর অধীনে বন্ধকী অর্থায়ন পেতে ঋণদাতাকে পরিশোধ করতে হয়। ডিসকাউন্ট পয়েন্ট হলো বন্ধকী ঋণের সুদের হার কমাতে ব্যবহৃত ফি যা এই সুদের কিছু অংশ আগে থেকেই পরিশোধ করে। ঋণদাতারা শতভাগের শতভাগ, ১০০ বেসিস পয়েন্ট = ১ পয়েন্ট, অথবা ঋণের পরিমাণের ১% মৌলিক পয়েন্টের পরিপ্রেক্ষিতে খরচ উল্লেখ করতে পারেন।

হ্যাঁ, যদি আপনি কমপক্ষে কয়েক বছর ধরে সম্পত্তিতে থাকার পরিকল্পনা করেন। ঋণের সুদের হার কমাতে ছাড় পয়েন্ট প্রদান করা আপনার প্রয়োজনীয় মাসিক ঋণ পরিশোধ কমানোর একটি ভাল উপায়, এবং সম্ভবত আপনার ধার নেওয়ার সামর্থ্যের পরিমাণ বৃদ্ধি করার একটি ভাল উপায়। তবে, যদি আপনি কেবল এক বা দুই বছরের জন্য সম্পত্তিতে থাকার পরিকল্পনা করেন, তাহলে আপনার মাসিক সঞ্চয় অগ্রিম পরিশোধ করা ছাড় পয়েন্টের খরচ পুনরুদ্ধার করার জন্য যথেষ্ট নাও হতে পারে।

বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) হল একটি সুদের হার যা একটি বন্ধকের খরচকে বার্ষিক হার হিসেবে প্রতিফলিত করে। এই হারটি বন্ধকের উপর বর্ণিত নোট রেট বা বিজ্ঞাপনিত হারের চেয়ে বেশি হতে পারে, কারণ এটি পয়েন্ট এবং অন্যান্য ক্রেডিট খরচ বিবেচনা করে। এপিআর গৃহ ক্রেতাদের প্রতিটি ঋণের বার্ষিক খরচের উপর ভিত্তি করে বিভিন্ন ধরণের বন্ধকের তুলনা করার অনুমতি দেয়। এপিআর "ঋণের প্রকৃত খরচ" পরিমাপ করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। এটি ঋণদাতাদের জন্য একটি সমান খেলার ক্ষেত্র তৈরি করে। এটি ঋণদাতাদের কম সুদের বিজ্ঞাপন দেওয়া এবং ফি লুকানো থেকে বিরত রাখে।
APR আপনার মাসিক পেমেন্টকে প্রভাবিত করে না। আপনার মাসিক পেমেন্টগুলি কেবল সুদের হার এবং ঋণের দৈর্ঘ্যের উপর নির্ভর করে।
যেহেতু APR গণনা ঋণদাতাদের দ্বারা আরোপিত বিভিন্ন ফি দ্বারা প্রভাবিত হয়, তাই কম APR সহ ঋণ অবশ্যই একটি ভাল হার নয়। ঋণের তুলনা করার সর্বোত্তম উপায় হল ঋণদাতাদের একই ধরণের প্রোগ্রামের (যেমন 30-বছরের স্থির) একই সুদের হারে তাদের খরচের একটি সৎ বিশ্বাসের অনুমান প্রদান করতে বলা। তারপরে আপনি ঋণের থেকে স্বাধীন ফি যেমন বাড়ির মালিকদের বীমা, মালিকানা ফি, এসক্রো ফি, অ্যাটর্নি ফি ইত্যাদি বাদ দিতে পারেন। এখন সমস্ত ঋণ ফি যোগ করুন। যে ঋণদাতার ঋণ ফি কম, তার ঋণ ফি বেশি, ঋণদাতার তুলনায় সস্তা।
নিম্নলিখিত ফিগুলি সাধারণত APR-তে অন্তর্ভুক্ত থাকে:
পয়েন্ট - ডিসকাউন্ট পয়েন্ট এবং অরিজিনেশন পয়েন্ট উভয়ই
প্রি-পেইড সুদ। ঋণ বন্ধ হওয়ার তারিখ থেকে মাসের শেষ পর্যন্ত প্রদত্ত সুদ।
ঋণ প্রক্রিয়াকরণ ফি
আন্ডাররাইটিং ফি
নথি প্রস্তুত ফি
ব্যক্তিগত বন্ধকী-বীমা
এসক্রো ফি
নিম্নলিখিত ফিগুলি সাধারণত APR-তে অন্তর্ভুক্ত থাকে না:
শিরোনাম বা সারাংশ ফি
ঋণগ্রহীতা আইনজীবীর ফি
বাড়ি পরিদর্শন ফি
রেকর্ডিং ফি
স্থানান্তর কর
ক্রেডিট রিপোর্ট
মূল্যায়ন ফি

ঋণের জন্য আবেদন করার দিন থেকে লেনদেন শেষ করার দিন পর্যন্ত বন্ধকের হার পরিবর্তিত হতে পারে। আবেদন প্রক্রিয়া চলাকালীন সুদের হার তীব্রভাবে বৃদ্ধি পেলে ঋণগ্রহীতার বন্ধকের অর্থপ্রদান অপ্রত্যাশিতভাবে বৃদ্ধি পেতে পারে। অতএব, একজন ঋণদাতা ঋণগ্রহীতাকে একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য, প্রায়শই 30-60 দিন, কখনও কখনও একটি ফি দিয়ে ঋণের সুদের হার "লক-ইন" করার অনুমতি দিতে পারেন।

বন্ধকের জন্য আবেদন করার সময় যেসব নথিপত্রের প্রয়োজনীয়তা থাকে তার একটি তালিকা নিচে দেওয়া হল। তবে, প্রতিটি পরিস্থিতিই অনন্য এবং আপনাকে অতিরিক্ত নথিপত্র সরবরাহ করতে হতে পারে। তাই, যদি আপনার কাছে আরও তথ্য চাওয়া হয়, তাহলে সহযোগিতা করুন এবং যত তাড়াতাড়ি সম্ভব অনুরোধকৃত তথ্য সরবরাহ করুন। এটি আবেদন প্রক্রিয়াকে দ্রুততর করতে সাহায্য করবে।
তোমার সম্পত্তি
সকল রাইডার সহ স্বাক্ষরিত বিক্রয় চুক্তির কপি
আপনার বাড়িতে জমা করা আমানতের যাচাইকরণ
জড়িত সকল রিয়েলটর, বিল্ডার, বীমা এজেন্ট এবং আইনজীবীদের নাম, ঠিকানা এবং টেলিফোন নম্বর
তালিকা পত্রের কপি এবং যদি পাওয়া যায় তবে আইনি বিবরণ (যদি সম্পত্তিটি একটি কনডোমিনিয়াম হয় তবে দয়া করে কনডোমিনিয়াম ঘোষণা, উপ-আইন এবং সাম্প্রতিক বাজেট প্রদান করুন)
আপনার আয়
আপনার সাম্প্রতিক ৩০ দিনের সময়কাল এবং বছর-থেকে-তারিখের পে-স্টাবের কপি
গত দুই বছরের আপনার W-2 ফর্মের কপি।
গত দুই বছরের সকল নিয়োগকর্তার নাম এবং ঠিকানা
গত ২ বছরে কর্মসংস্থানের ক্ষেত্রে যে কোনও ফাঁক রয়েছে তা ব্যাখ্যা করে চিঠি
কাজের ভিসা বা গ্রিন কার্ড (সামনে এবং পিছনের কপি)
যদি আপনি স্ব-কর্মসংস্থান করেন অথবা কমিশন বা বোনাস, সুদ/লভ্যাংশ, অথবা ভাড়ার আয় পান:
গত দুই বছরের সম্পূর্ণ কর রিটার্ন এবং বছরব্যাপী লাভ-ক্ষতির বিবরণী (দয়া করে সংযুক্ত সময়সূচী এবং বিবরণী সহ সম্পূর্ণ কর রিটার্ন প্রদান করুন। যদি আপনি একটি বর্ধিত সময়সীমা দাখিল করে থাকেন, তাহলে অনুগ্রহ করে বর্ধিত সময়ের একটি অনুলিপি সরবরাহ করুন।)
গত দুই বছরের সকল অংশীদারিত্ব এবং এস-কর্পোরেশনের জন্য K-1 (দয়া করে আপনার রিটার্ন দুবার পরীক্ষা করুন। বেশিরভাগ K-1 1040 এর সাথে সংযুক্ত নয়।)
সম্পূর্ণ এবং স্বাক্ষরিত ফেডারেল পার্টনারশিপ (১০৬৫) এবং/অথবা কর্পোরেট আয়কর রিটার্ন (১১২০), যার মধ্যে গত দুই বছরের সমস্ত সময়সূচী, বিবৃতি এবং সংযোজন অন্তর্ভুক্ত। (শুধুমাত্র যদি আপনার মালিকানার অবস্থান ২৫% বা তার বেশি হয় তবেই প্রয়োজন।)
আপনি যদি ভরণপোষণ বা শিশু সহায়তা ব্যবহার করে যোগ্যতা অর্জন করেন:
বিবাহবিচ্ছেদের ডিক্রি/আদালতের আদেশে পরিমাণ উল্লেখ করে, সেইসাথে গত বছরের তহবিল প্রাপ্তির প্রমাণ প্রদান করুন।
যদি আপনি সামাজিক নিরাপত্তা আয়, প্রতিবন্ধিতা বা VA সুবিধা পান:
সংস্থা বা সংস্থার কাছ থেকে পুরষ্কার পত্র প্রদান করুন।
তহবিলের উৎস এবং ডাউন পেমেন্ট
আপনার বিদ্যমান বাড়ির বিক্রয় - আপনার বর্তমান বাসস্থানের উপর স্বাক্ষরিত বিক্রয় চুক্তির একটি কপি এবং যদি বিক্রি না হয় তবে বিবৃতি বা তালিকাভুক্তি চুক্তি প্রদান করুন (সমাপ্তির সময়, আপনাকে একটি নিষ্পত্তি/সমাপ্তি বিবৃতিও প্রদান করতে হবে)
সঞ্চয়, চেকিং বা মানি মার্কেট তহবিল - গত 3 মাসের ব্যাংক স্টেটমেন্টের কপি প্রদান করুন।
স্টক এবং বন্ড - আপনার ব্রোকারের কাছ থেকে আপনার স্টেটমেন্টের কপি বা সার্টিফিকেটের কপি প্রদান করুন।
উপহার - যদি আপনার নগদের কিছু অংশ বন্ধ করতে হয়, তাহলে উপহারের হলফনামা এবং তহবিল প্রাপ্তির প্রমাণ প্রদান করুন।
আপনার আবেদনপত্র এবং/অথবা আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে থাকা তথ্যের উপর ভিত্তি করে, আপনাকে অতিরিক্ত ডকুমেন্টেশন জমা দিতে হতে পারে
ঋণ বা বাধ্যবাধকতা
সমস্ত বর্তমান ঋণের জন্য সমস্ত নাম, ঠিকানা, অ্যাকাউন্ট নম্বর, ব্যালেন্স এবং মাসিক পরিশোধের একটি তালিকা প্রস্তুত করুন, সাথে শেষ তিনটি মাসিক বিবৃতির কপিও তৈরি করুন।
গত দুই বছরের বন্ধকী ধারক এবং/অথবা বাড়িওয়ালাদের সকলের নাম, ঠিকানা, অ্যাকাউন্ট নম্বর, ব্যালেন্স এবং মাসিক অর্থপ্রদান অন্তর্ভুক্ত করুন।
যদি আপনি ভরণপোষণ বা সন্তানের ভরণপোষণ প্রদান করেন, তাহলে বাধ্যবাধকতার শর্তাবলী উল্লেখ করে বৈবাহিক মীমাংসা/আদালতের আদেশ অন্তর্ভুক্ত করুন।
আবেদন ফি(গুলি) কভার করার জন্য চেক করুন

ক্রেডিট স্কোরিং হল এমন একটি সিস্টেম যা ঋণদাতারা আপনাকে ঋণ দেবেন কিনা তা নির্ধারণ করতে ব্যবহার করেন। আপনার এবং আপনার ঋণ অভিজ্ঞতা সম্পর্কে তথ্য, যেমন আপনার বিল পরিশোধের ইতিহাস, আপনার অ্যাকাউন্টের সংখ্যা এবং ধরণ, বিলম্বে অর্থ প্রদান, আদায়ের পদক্ষেপ, বকেয়া ঋণ এবং আপনার অ্যাকাউন্টের বয়স, আপনার ক্রেডিট আবেদন এবং আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট থেকে সংগ্রহ করা হয়। একটি পরিসংখ্যানগত প্রোগ্রাম ব্যবহার করে, ঋণদাতারা এই তথ্য একই প্রোফাইলের গ্রাহকদের ক্রেডিট পারফরম্যান্সের সাথে তুলনা করেন। একটি ক্রেডিট স্কোরিং সিস্টেম প্রতিটি ফ্যাক্টরের জন্য পয়েন্ট প্রদান করে যা অনুমান করতে সাহায্য করে যে কে ঋণ পরিশোধ করার সম্ভাবনা সবচেয়ে বেশি। মোট পয়েন্ট সংখ্যা -- একটি ক্রেডিট স্কোর -- আপনি কতটা ঋণযোগ্য তা অনুমান করতে সাহায্য করে, অর্থাৎ, আপনার ঋণ পরিশোধ করার এবং বকেয়া সময়ে অর্থ প্রদানের সম্ভাবনা কতটা।

সর্বাধিক ব্যবহৃত ক্রেডিট স্কোর হল FICO স্কোর, যা Fair Isaac Company, Inc দ্বারা তৈরি করা হয়েছে। আপনার স্কোর 350 (উচ্চ ঝুঁকি) এবং 850 (কম ঝুঁকি) এর মধ্যে থাকবে।

যেহেতু আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট অনেক ক্রেডিট স্কোরিং সিস্টেমের একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ, তাই ক্রেডিট আবেদন জমা দেওয়ার আগে এটি সঠিক কিনা তা নিশ্চিত করা খুবই গুরুত্বপূর্ণ। আপনার রিপোর্টের কপি পেতে, তিনটি প্রধান ক্রেডিট রিপোর্টিং সংস্থার সাথে যোগাযোগ করুন:

ইকুইফ্যাক্স: (800) 685-1111
এক্সপেরিয়ান (পূর্বে TRW): (888) এক্সপেরিয়ান (397-3742)
ট্রান্স ইউনিয়ন: (800) 916-8800
এই সংস্থাগুলি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের জন্য $9.00 পর্যন্ত চার্জ করতে পারে।

আপনি দেশব্যাপী প্রতিটি গ্রাহক ক্রেডিট রিপোর্টিং কোম্পানি - ইকুইফ্যাক্স, এক্সপেরিয়ান এবং ট্রান্সইউনিয়ন থেকে প্রতি 12 মাসে একটি করে বিনামূল্যে ক্রেডিট রিপোর্ট পাওয়ার অধিকারী। এই বিনামূল্যের ক্রেডিট রিপোর্টে আপনার ক্রেডিট স্কোর নাও থাকতে পারে এবং নিম্নলিখিত ওয়েবসাইটের মাধ্যমে অনুরোধ করা যেতে পারে: https://www.annualcreditreport.com

ক্রেডিট স্কোরিং মডেলগুলি জটিল এবং প্রায়শই ঋণদাতাদের মধ্যে এবং বিভিন্ন ধরণের ঋণের জন্য পরিবর্তিত হয়। যদি একটি ফ্যাক্টর পরিবর্তিত হয়, তাহলে আপনার স্কোরের পরিবর্তন হতে পারে -- তবে উন্নতি সাধারণত নির্ভর করে যে মডেলটি বিবেচনা করা অন্যান্য ফ্যাক্টরের সাথে সেই ফ্যাক্টরটি কীভাবে সম্পর্কিত। আপনার ক্রেডিট আবেদন মূল্যায়নের জন্য ব্যবহৃত নির্দিষ্ট মডেলের অধীনে আপনার স্কোরের কী উন্নতি হতে পারে তা কেবল ঋণদাতাই ব্যাখ্যা করতে পারবেন।
তবুও, স্কোরিং মডেলগুলি সাধারণত আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে নিম্নলিখিত ধরণের তথ্য মূল্যায়ন করে

সাধারণত পেমেন্ট ইতিহাস একটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয়। যদি আপনি বিল পরিশোধ করতে দেরি করেন, কোনও অ্যাকাউন্ট সংগ্রহের জন্য পাঠানো হয়, অথবা দেউলিয়া ঘোষণা করা হয়, তাহলে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে সেই ইতিহাস প্রতিফলিত হলে আপনার স্কোর নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত হওয়ার সম্ভাবনা থাকে।

অনেক স্কোরিং মডেল আপনার ঋণের পরিমাণ আপনার ক্রেডিট সীমার সাথে তুলনা করে মূল্যায়ন করে। যদি আপনার ঋণের পরিমাণ আপনার ক্রেডিট সীমার কাছাকাছি হয়, তাহলে এটি আপনার স্কোরের উপর নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে।

সাধারণত, মডেলগুলি আপনার ক্রেডিট ট্র্যাক রেকর্ডের দৈর্ঘ্য বিবেচনা করে। অপর্যাপ্ত ক্রেডিট ইতিহাস আপনার স্কোরের উপর প্রভাব ফেলতে পারে, তবে সময়মতো অর্থ প্রদান এবং কম ব্যালেন্সের মতো অন্যান্য কারণগুলির দ্বারা এটি ক্ষতিপূরণ করা যেতে পারে।

অনেক স্কোরিং মডেল ক্রেডিটের জন্য আবেদন করার সময় আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে "তদন্ত" দেখে আপনি সম্প্রতি ক্রেডিটের জন্য আবেদন করেছেন কিনা তা বিবেচনা করে। আপনি যদি সম্প্রতি অনেক নতুন অ্যাকাউন্টের জন্য আবেদন করে থাকেন, তাহলে এটি আপনার স্কোরের উপর নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে। তবে, সমস্ত অনুসন্ধান গণনা করা হয় না। আপনার অ্যাকাউন্ট পর্যবেক্ষণকারী বা "প্রিস্ক্রিনড" ক্রেডিট অফার করার জন্য ক্রেডিট রিপোর্ট দেখার জন্য ঋণদাতাদের অনুসন্ধান গণনা করা হয় না।

যদিও সাধারণত ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট স্থাপন করা ভালো, তবুও অনেক ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্ট আপনার স্কোরের উপর নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে। এছাড়াও, অনেক মডেল আপনার ক্রেডিট অ্যাকাউন্টের ধরণ বিবেচনা করে। উদাহরণস্বরূপ, কিছু স্কোরিং মডেলের অধীনে, ফাইন্যান্স কোম্পানি থেকে ঋণ আপনার ক্রেডিট স্কোরকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে।
স্কোরিং মডেলগুলি কেবল আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের তথ্যের উপর ভিত্তি করে তৈরি হতে পারে না। উদাহরণস্বরূপ, মডেলটি আপনার ক্রেডিট আবেদনের তথ্যও বিবেচনা করতে পারে: আপনার চাকরি বা পেশা, কর্মসংস্থানের সময়কাল, অথবা আপনার একটি বাড়ি আছে কিনা।
বেশিরভাগ মডেলের অধীনে আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করতে, সময়মতো আপনার বিল পরিশোধ করা, বকেয়া বকেয়া পরিশোধ করা এবং নতুন ঋণ না নেওয়ার উপর মনোযোগ দিন। আপনার স্কোর উল্লেখযোগ্যভাবে উন্নত করতে কিছুটা সময় লাগতে পারে।

মূল্যায়ন হল একটি সম্পত্তির ন্যায্য বাজার মূল্যের একটি অনুমান। এটি সাধারণত ঋণদাতার দ্বারা ঋণ অনুমোদনের আগে প্রয়োজনীয় একটি নথি (ঋণ কর্মসূচির উপর নির্ভর করে) যাতে নিশ্চিত করা যায় যে বন্ধকী ঋণের পরিমাণ সম্পত্তির মূল্যের চেয়ে বেশি নয়। মূল্যায়নটি একজন "মূল্যায়নকারী" দ্বারা সম্পাদিত হয় যা সাধারণত একজন রাষ্ট্র-লাইসেন্সপ্রাপ্ত পেশাদার যিনি সম্পত্তির মূল্য, এর অবস্থান, সুযোগ-সুবিধা এবং শারীরিক অবস্থা সম্পর্কে বিশেষজ্ঞ মতামত প্রদানের জন্য প্রশিক্ষিত।

প্রচলিত বন্ধকীতে, যখন আপনার ডাউন পেমেন্ট গৃহ বন্ধকী ঋণদাতাদের ক্রয় মূল্যের ২০% এর কম হয়, তখন সাধারণত আপনার বন্ধকী ঋণ পরিশোধে ব্যর্থতার ক্ষেত্রে তাদের সুরক্ষার জন্য আপনাকে ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা (PMI) নিতে হয়। কখনও কখনও আপনাকে ১ বছরের PMI প্রিমিয়াম পরিশোধ করতে হতে পারে যার জন্য কয়েকশ ডলার খরচ হতে পারে। এই অতিরিক্ত ব্যয় এড়ানোর সর্বোত্তম উপায় হল ২০% ডাউন পেমেন্ট করা, অথবা অন্যান্য ঋণ প্রোগ্রামের বিকল্পগুলি সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করা।

সম্পত্তিটি আনুষ্ঠানিকভাবে বিক্রেতার কাছ থেকে আপনার কাছে "সমাপ্তি" বা "তহবিল"-এ স্থানান্তরিত হবে।

সমাপনী অনুষ্ঠানে, সম্পত্তির মালিকানা আনুষ্ঠানিকভাবে বিক্রেতার কাছ থেকে আপনার কাছে হস্তান্তরিত হয়। এতে আপনি, বিক্রেতা, রিয়েল এস্টেট এজেন্ট, আপনার আইনজীবী, ঋণদাতার আইনজীবী, মালিকানা বা এসক্রো ফার্মের প্রতিনিধি, কেরানি, সচিব এবং অন্যান্য কর্মীরা জড়িত থাকতে পারেন। সমাপনী সভায় যোগ দিতে না পারলে, অর্থাৎ, যদি আপনি রাজ্যের বাইরে থাকেন, তাহলে আপনার প্রতিনিধিত্বকারী একজন আইনজীবী থাকতে পারেন। ক্রয় প্রস্তাবের আকস্মিক ধারা, অথবা যে কোনও এসক্রো অ্যাকাউন্ট সেট আপ করার প্রয়োজন তার উপর নির্ভর করে, বন্ধ করতে ১ ঘন্টা থেকে শুরু করে বেশ কয়েক ঘন্টা সময় লাগতে পারে।

ক্লোজিং বা নিষ্পত্তির বেশিরভাগ কাগজপত্র আইনজীবী এবং রিয়েল এস্টেট পেশাদারদের দ্বারা সম্পন্ন হয়। আপনি কিছু ক্লোজিং কার্যকলাপে জড়িত থাকতে পারেন বা নাও থাকতে পারেন; এটি নির্ভর করে আপনি কার সাথে কাজ করছেন তার উপর।

বন্ধ করার আগে আপনার চূড়ান্ত পরিদর্শন করা উচিত, অথবা "ওয়াক-থ্রু" করা উচিত যাতে নিশ্চিত করা যায় যে অনুরোধকৃত মেরামত সম্পন্ন হয়েছে এবং ঘরের সাথে থাকার জন্য সম্মত জিনিসপত্র যেমন পর্দা, আলোর ফিক্সচার ইত্যাদি আছে।

বেশিরভাগ রাজ্যে, একটি মালিকানা বা এসক্রো ফার্ম দ্বারা নিষ্পত্তি সম্পন্ন হয় যেখানে আপনি সমস্ত উপকরণ এবং তথ্য এবং উপযুক্ত ক্যাশিয়ারের চেক ফরোয়ার্ড করেন যাতে ফার্মটি প্রয়োজনীয় বিতরণ করতে পারে। আপনার প্রতিনিধি বিক্রেতার কাছে চেকটি পৌঁছে দেবেন এবং তারপর আপনাকে চাবি দেবেন।

ভূমিকা
এই বিষয়ে উচ্চ-মূল্যের বন্ধকী ঋণ সম্পর্কিত তথ্য রয়েছে, যার মধ্যে রয়েছে:
· HPML এর সংজ্ঞা
· HPML ঋণের জন্য প্রয়োজনীয়তা

এইচপিএমএল এর সংজ্ঞা
সাধারণভাবে, একটি উচ্চ-মূল্যের বন্ধকী ঋণ হল এমন ঋণ যার বার্ষিক শতাংশ হার, বা APR, গড় প্রাইম অফার রেট নামক একটি বেঞ্চমার্ক হারের চেয়ে বেশি।

গড় প্রাইম অফার রেট (APOR) হল একটি বার্ষিক শতাংশ হার যা উচ্চ যোগ্যতাসম্পন্ন ঋণগ্রহীতাদের দেওয়া বন্ধকীগুলির গড় সুদের হার, ফি এবং অন্যান্য শর্তাবলীর উপর ভিত্তি করে।

আপনার ঋণের ধরণের উপর নির্ভর করে যদি APR APOR এর চেয়ে নির্দিষ্ট শতাংশ বেশি হয়, তাহলে আপনার বন্ধককে উচ্চ মূল্যের বন্ধকী ঋণ হিসেবে বিবেচনা করা হবে:
· প্রথম-ঋণ বন্ধকী: APR APOR এর চেয়ে 1.5 শতাংশ পয়েন্ট বা তার বেশি।
· জাম্বো লোন: APR APOR এর চেয়ে 2.5 শতাংশ পয়েন্ট বা তার বেশি
· অধস্তন-লিয়েন বন্ধক (দ্বিতীয় লিয়েন): এই বন্ধকের এপিআর APOR এর তুলনায় ৩.৫ শতাংশ বা তার বেশি।

HPML ঋণের জন্য প্রয়োজনীয়তা
একটি উচ্চমূল্যের বন্ধকী ঋণ গড় মেয়াদের বন্ধকী ঋণের চেয়ে বেশি ব্যয়বহুল হবে। অতএব, আপনার ঋণদাতাকে অতিরিক্ত পদক্ষেপ নিতে হবে যাতে আপনি আপনার ঋণ ফেরত দিতে পারেন এবং খেলাপি না হন। আপনার ঋণদাতাকে নিম্নলিখিত পদক্ষেপগুলি নিতে হতে পারে:
· লাইসেন্সপ্রাপ্ত বা প্রত্যয়িত মূল্যায়নকারীর কাছ থেকে সম্পূর্ণ অভ্যন্তরীণ মূল্যায়ন পান।
· আপনার বাড়ির দ্বিতীয় মূল্যায়ন বিনামূল্যে প্রদান করুন, যদি এটি একটি "উল্টানো" বাড়ি হয়
·অনেক ক্ষেত্রে, কমপক্ষে পাঁচ বছরের জন্য একটি এসক্রো অ্যাকাউন্ট বজায় রাখুন

ভূমিকা
এই বিষয়ে ATR নিয়ম এবং যোগ্যতা বন্ধক সম্পর্কিত তথ্য রয়েছে, যার মধ্যে রয়েছে:
· ATR নিয়ম কি?
· কোয়ালিফাই মর্টগেজ থেকে অব্যাহতিপ্রাপ্ত ঋণের ধরণ

ATR নিয়ম কী?

ঋণ পরিশোধের ক্ষমতার নিয়ম হল যুক্তিসঙ্গত এবং সৎ বিশ্বাসের একটি সিদ্ধান্ত যা বেশিরভাগ বন্ধকী ঋণদাতাদের নিশ্চিত করতে হয় যে আপনি ঋণ ফেরত দিতে সক্ষম।

এই নিয়মের অধীনে, ঋণদাতাদের সাধারণত ঋণগ্রহীতার আয়, সম্পদ, কর্মসংস্থান, ঋণের ইতিহাস এবং মাসিক ব্যয় খুঁজে বের করতে হবে, বিবেচনা করতে হবে এবং নথিভুক্ত করতে হবে। ঋণদাতারা কেবল একটি প্রাথমিক বা "টিজার" হার ব্যবহার করে ঋণগ্রহীতা ঋণ পরিশোধ করতে পারবেন কিনা তা নির্ধারণ করতে পারবেন না। উদাহরণস্বরূপ, যদি একটি বন্ধকের সুদের হার কম থাকে যা পরবর্তী বছরগুলিতে বৃদ্ধি পায়, তাহলে ঋণদাতাকে যুক্তিসঙ্গত প্রচেষ্টা করতে হবে যে ঋণগ্রহীতা উচ্চতর সুদের হারও দিতে পারবেন কিনা তা নির্ধারণ করতে।
ঋণদাতা ঋণ পরিশোধের ক্ষমতার নিয়ম অনুসরণ করার একটি উপায় হল "যোগ্য বন্ধক" তৈরি করা।

কোয়ালিফাই মর্টগেজ থেকে অব্যাহতিপ্রাপ্ত ঋণের ধরণ
· "শুধুমাত্র সুদের" সময়কাল, যখন আপনি মূলধন পরিশোধ না করে শুধুমাত্র সুদ প্রদান করেন, যা আপনার ধার করা টাকার পরিমাণ।
· "ঋণাত্মক পরিশোধন" যা আপনার ঋণের মূলধন সময়ের সাথে সাথে বৃদ্ধি করতে পারে, যদিও আপনি অর্থ প্রদান করছেন।
· "বেলুন পেমেন্ট" যা ঋণের মেয়াদ শেষে স্বাভাবিকের চেয়ে বেশি পরিমাণে পেমেন্ট। ঋণের মেয়াদ হল আপনার ঋণ কতক্ষণের মধ্যে ফেরত দিতে হবে তা। মনে রাখবেন যে ছোট ঋণদাতাদের দ্বারা প্রদত্ত ঋণের জন্য কিছু শর্তে বেলুন পেমেন্ট অনুমোদিত।
· ৩০ বছরের বেশি মেয়াদী ঋণের মেয়াদ।

বিশ্বস্ততা বন্ডগুলি তাদের পলিসিধারকদের নির্দিষ্টভাবে নির্দেশিত পক্ষগুলির ক্ষতিকারক বা প্রতারণামূলক কর্মকাণ্ডের ফলে ঘটে যাওয়া যেকোনো ক্ষতি থেকে রক্ষা করার জন্য ডিজাইন করা হয়। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, বিশ্বস্ততা বন্ডগুলি কর্পোরেশনগুলিকে অসৎ কর্মচারীদের কর্মকাণ্ড থেকে রক্ষা করার জন্য ব্যবহৃত হয়।
যদিও এগুলোকে বন্ড বলা হয়, তবুও ফিডেলিটি বন্ড আসলে ব্যবসা/নিয়োগকর্তাদের জন্য এক ধরণের বীমা পলিসি, যা তাদের কর্মচারীদের (অথবা ক্লায়েন্টদের) ইচ্ছাকৃতভাবে ব্যবসার ক্ষতি করার ফলে ক্ষতির বিরুদ্ধে বীমা করে। এগুলি এমন যেকোনো কর্মকাণ্ডকে কভার করে যা কোনও কর্মচারীকে আর্থিকভাবে অনুপযুক্তভাবে লাভবান করে বা ইচ্ছাকৃতভাবে ব্যবসাকে আর্থিকভাবে ক্ষতিগ্রস্ত করে। ফিডেলিটি বন্ডগুলি লেনদেন করা যায় না এবং সাধারণ বন্ডের মতো সুদ অর্জন করে না।
 
সারাংশ
বিশ্বস্ত বন্ড তাদের পলিসিধারকদের কর্মচারী বা ক্লায়েন্টদের দ্বারা সংঘটিত দূষিত এবং ক্ষতিকারক কাজ থেকে রক্ষা করে।
দুই ধরণের বিশ্বস্ততা বন্ড রয়েছে: প্রথম পক্ষের বন্ড (যা কোম্পানিগুলিকে কর্মচারী বা ক্লায়েন্টদের ক্ষতিকারক কাজ থেকে রক্ষা করে) এবং তৃতীয় পক্ষের বন্ড (যা কোম্পানিগুলিকে চুক্তিবদ্ধ কর্মীদের ক্ষতিকারক কাজ থেকে রক্ষা করে)।
এই বন্ডগুলি কার্যকর কারণ এগুলি একটি কোম্পানির ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা কৌশলের অংশ, যা কোম্পানিকে এমন কর্মকাণ্ডের বিরুদ্ধে রক্ষা করে যা তাদের সম্পদের উপর নেতিবাচক প্রভাব ফেলবে।

এই বন্ডগুলি চুরি এবং চুরির মতো মৌলিক অপরাধ বীমা পলিসিগুলির দ্বারা আচ্ছাদিত অনেকগুলি একই জিনিসকে কভার করে, তবে এগুলি এমন জিনিসগুলিকেও কভার করে যা এই পলিসিগুলি নাও করতে পারে। এর মধ্যে রয়েছে জালিয়াতি, জালিয়াতি, আত্মসাৎ এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠান এবং বড় কোম্পানির কর্মচারীদের দ্বারা সংঘটিত হতে পারে এমন অনেক "হোয়াইট কলার" অপরাধ।

একটি হোম ইকুইটি ঋণ—যা ইকুইটি ঋণ, হোম ইকুইটি কিস্তি ঋণ, বা দ্বিতীয় বন্ধক নামেও পরিচিত—এক ধরণের ভোক্তা ঋণ। হোম ইকুইটি ঋণ বাড়ির মালিকদের তাদের বাড়ির ইকুইটির বিপরীতে ঋণ নেওয়ার সুযোগ দেয়। ঋণের পরিমাণ বাড়ির বর্তমান বাজার মূল্য এবং বাড়ির মালিকের বকেয়া বন্ধক ব্যালেন্সের মধ্যে পার্থক্যের উপর ভিত্তি করে। হোম ইকুইটি ঋণ সাধারণত স্থির-হারের হয়, যেখানে সাধারণ বিকল্প, হোম ইকুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOCs)-এর সাধারণত পরিবর্তনশীল হার থাকে।

মূল টেকওয়ে:
একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ, যা "হোম ইক্যুইটি কিস্তি ঋণ" বা "দ্বিতীয় বন্ধক" নামেও পরিচিত, এক ধরণের ভোক্তা ঋণ।
হোম ইকুইটি ঋণ বাড়ির মালিকদের তাদের বাসস্থানের ইকুইটির বিপরীতে ঋণ নেওয়ার সুযোগ দেয়।
হোম ইকুইটি ঋণের পরিমাণ একটি বাড়ির বর্তমান বাজার মূল্য এবং বকেয়া বন্ধকী বকেয়ার মধ্যে পার্থক্যের উপর ভিত্তি করে।
হোম ইকুইটি ঋণ দুটি প্রকারে আসে - স্থির-হার ঋণ এবং হোম ইকুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOCs)।
স্থির-হারের হোম ইকুইটি ঋণগুলি এককালীন ঋণ প্রদান করে, যেখানে HELOC ঋণগ্রহীতাদের ঘূর্ণায়মান ঋণের লাইন প্রদান করে।

বিলম্বিত অর্থায়ন লেনদেনে, আপনি পূর্বে নগদ অর্থ দিয়ে কেনা সম্পত্তির ক্রয় মূল্য এবং সমাপনী খরচ মেটাতে অবিলম্বে একটি সম্পত্তি থেকে নগদ অর্থ উত্তোলন করতে পারেন। এটি আপনাকে নগদ ক্রেতা হওয়ার সুবিধা প্রদান করে এবং বিক্রেতাদের লেনদেনটি সম্পন্ন হবে তা জানার সুযোগ দেয়, একই সাথে আপনার সমস্ত সঞ্চয় আপনার বাড়িতে আটকে থাকা এড়াতে শীঘ্রই একটি বন্ধক পাওয়ার সুযোগ দেয়।

বিলম্বিত অর্থায়নকে আপনি বাড়ির জন্য নগদ অর্থ প্রদানের সাথে সাথে আলোচনার সুবিধা প্রদানের একটি উপায় হিসেবে ভাবতে পারেন, একই সাথে নিজেকে "গরীব বাড়ি" করার পরিবর্তে মাসিক বন্ধকী পরিশোধের মাধ্যমে দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক নমনীয়তা প্রদান করতে পারেন।

এসক্রো ইমপাউন্ড অ্যাকাউন্ট হল সেই অ্যাকাউন্ট যা ঋণদাতারা আপনার কাছ থেকে 'আগে' টাকা আদায়ের জন্য স্থাপন করে যখন আপনি ভবিষ্যতের খরচ যেমন সম্পত্তি কর এবং বীমা মেটাতে বন্ধক নেন। ঋণদাতারা এই ইমপাউন্ড অ্যাকাউন্টগুলি স্থাপন করতে পছন্দ করেন, কারণ তারা নিশ্চিত হন যে সম্পত্তি কর এবং বীমা সময়মতো পরিশোধ করা হবে, কারণ তারা অর্থ ধরে রাখবে এবং আপনার জন্য এই খরচগুলি পরিশোধ করবে।

বিনিয়োগকৃত সম্পত্তি কেনার জন্য ভাড়া মূল্য অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। তাহলে আমরা কীভাবে ভাড়া মূল্য নির্ধারণ করতে পারি? নিম্নলিখিত ওয়েবসাইটগুলি আপনাকে সাহায্য করতে পারে।
কোনও লগইন প্রয়োজন নেই, বিনামূল্যে।

জিলো.কম

http://www.realtor.com/

উপরের দুটি ওয়েবসাইটই সবচেয়ে বেশি ব্যবহৃত হয়। এগুলিতে সবচেয়ে বেশি ইনভেন্টরি, সবচেয়ে বেশি সাইট ট্র্যাফিক রয়েছে এবং বাড়িওয়ালাকে মার্কেটিং থেকে ভাড়া আদায় পর্যন্ত পরিষেবা প্রদান করে।

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

নীতি উন্নয়ন ও গবেষণা অফিসের অফিসিয়াল ওয়েবসাইট।

উপরের তিনটি ওয়েবসাইটই আপনার আনুমানিক বাজার ভাড়া জানার জন্য যথেষ্ট।
তবে, এটি শুধুমাত্র আপনার রেফারেন্সের জন্য, যদি ভাড়ার আয় যোগ্যতা অর্জনের জন্য ব্যবহার করা হয়, তাহলে মূল্যায়ন প্রতিবেদন বা লিজ চুক্তির প্রয়োজন হতে পারে।

প্রচলিত ঋণের ক্ষেত্রে DTI অনুপাত/ রিজার্ভ/ LTV/ ক্রেডিট পরিস্থিতির সীমাবদ্ধতা থাকে। সাধারণত, বেশিরভাগ ঋণগ্রহীতা উচ্চ আয় এবং ক্রেডিট স্কোর সহ একটি প্রচলিত ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন। যদিও কিছু ঋণগ্রহীতার ক্ষেত্রে, তাদের আয় কম থাকে বা বিভিন্ন ধরণের আয় থাকে, যার ফলে খারাপ কর রিটার্ন হয়; ফ্যানি মে ঋণগুলি এই ধরণের গৃহ বন্ধকী ঋণ গ্রহণ নাও করতে পারে।
এই ক্ষেত্রে, আপনি কিছু বন্ধকী ঋণদাতা খুঁজে বের করার চেষ্টা করতে পারেন যারা নন-কিউএম পণ্য সরবরাহ করে। এএএ লেন্ডিংস এখন ব্যাংক স্টেটমেন্ট, প্ল্যাটিনাম জাম্বো, বিনিয়োগকারী নগদ প্রবাহ (কর্মসংস্থানের তথ্যের প্রয়োজন নেই, ডিটিআই প্রয়োজন নেই), সম্পদ হ্রাস এবং বিদেশী জাতীয় প্রোগ্রাম সরবরাহ করে। সকলেই কম হারে এবং সর্বোত্তম মূল্যে একটি উপযুক্ত পণ্য খুঁজে পেতে পারেন।
সম্প্রতি কৃতজ্ঞতার কিছু উদাহরণ এখানে দেওয়া হল:
একাধিক সম্পত্তি সহ রিয়েল এস্টেট বিনিয়োগকারী, যার মধ্যে রয়েছে নন-ওয়ারেন্টিবল কনডো। ----বিনিয়োগকারী নগদ প্রবাহ
স্ব-কর্মসংস্থানপ্রাপ্ত ঋণগ্রহীতা যাদের চমৎকার ঋণ আছে, যাদের আয় তাদের ট্যাক্স রিটার্নে উল্লেখিত, তারা তাদের সামর্থ্যের বিলাসবহুল বাড়ির জন্য যোগ্য নয়। ----শুধুমাত্র ব্যাংক স্টেটমেন্ট
এমন এক পরিস্থিতি যেখানে ঋণগ্রহীতা মাত্র দুই বছর ধরে বন্ধকী সম্পত্তি বন্ধ রাখতে পারেননি। ---- প্ল্যাটিনাম জাম্বো
একজন ঋণগ্রহীতা তার বহু মিলিয়ন ডলারের ব্যবসা বিক্রি করে তার স্বপ্নের বাড়ি খুঁজে পেলেন কিন্তু আয়ের কোনও উৎস ছিল না।----সম্পদ হ্রাস